客户在投保医疗险时，基本都会建议附加恶性肿瘤院外特药保障。
恶性肿瘤院外特药保障就是针对恶性肿瘤疾病，可报销院外药店的靶向药或免疫类药品，有的还包含最新的CAR-T（就是之前炒的火热万一针的天价抗癌药）。
说到这个院外特药就会涉及到相关的靶向药、免疫药、院内药、院外药、自费药等等的概念，眼花缭乱傻傻分不清楚。
今天系统聊一聊
1院内药和院外药首先药品分为两个大类：院内药和院外药
简单，医院里面药房能配到的就叫院内药，医院外面去配的就叫院外药。
院内药中，根据药品是否为医保目录内分为，医保用药、非医保用药。
那医保用药到底涵盖了多少比例呢？
以年国家医保药品目录为例，总数为种。
根据国家药品监督管理局数据，截至年国内用于临床治疗的药品就有种。
也就是说，药品目录占比，不足2%。
目录内又分为甲、乙两类。
甲类药，报销比例%。乙类药一般需自付20-30%。
我们常说的丙类药就不属于目录内了，%个人承担。
院外药又分为，处方药和OTC药。
怎么区分？很简单，不需要医生开单子直接自己跑去药店就能买到的就是OTC，比如咱们平时买的感冒消炎药这一类。其他就属于处方药的范畴。
我们所说的百万医疗种附加的保险责任就属于肿瘤特药部分。
可是我住医院给我开药，为啥还要到院外去配肿瘤特效药呢？
有两个原因：
第一、医院里真的没有这个药
1、肿瘤药往往价格不便宜，而高价药会提高药占比。
药占比这个词大家都不陌生，医院和医生都没好处，医院就干脆不进高价药了（不进高价药好像也不算啥，毕竟不收医保病人的新闻咱也不是头一回见了）；
2、一些刚上市的肿瘤特药，医院的确没有。
目前院内的肿瘤特药占国内上市的肿瘤特药的30%左右。也就是说恶性肿瘤要用特效药，医院里边70%的概率买不着。
第二、医院里有这个药，但是患者疾病不在国家规定的适用症范围内。
所以医院里买到，只能开了处方，让患者自己去外面买。
国家医保目录中对于所有药品的适应症都是有要求的。
以人血白蛋白为例，是用于抢救、重症或因肝硬化、癌症引起胸腹水的患者.......但临床医学中人血白蛋白可以作为营养剂让癌症患者患者活下去，这种情况就不在适用症范围内，只能外购。人血白蛋白的价格大概多一瓶。
2医疗险报不报怎么看话题绕回来，如何知道我买的药品是不是属于医疗险的赔付范围？
1、看疾病是否属于产品免责；
2、就诊医疗机构、保障地域，是否在产品涵盖范围内；
3、确认是否为实验性质的疗法，这类免责；
4、是否为既往症；
5、是否等待期内出险；
6、如为外购药，确认产品是否支持外购赔付；
7、如为肿瘤特药，看是否在保险的特药清单内；
都是属于免责这一大类，不必多说。
第6条，其实只要买的不是高端医疗，也不必去看，基本没包含。
第7条，首先医疗险得涵盖肿瘤特药的责任，然后看清单是否包含。目前不少产品的肿瘤特药责任都是在主险上做的附加，年交年保，稳定性不够高，若产品有更新和升级也要及时